Llevas años aportando el 5% de tu salario al Infonavit sin pensarlo demasiado. Pero cuando llega el momento de comprar casa, la pregunta cambia: ¿cuánto de ese dinero puedes usar realmente, y te conviene más que un crédito bancario?
En este artículo
- Qué es el crédito Infonavit y cómo funciona en 2026
- Cuánto puedes pedir prestado: factores que determinan tu monto
- Esquemas de crédito disponibles: Tradicional, Cofinavit, Conyugal y Apoyo Infonavit
- Cuánto pagarás realmente: simulación de mensualidades
- Infonavit vs hipoteca bancaria: cuándo conviene cada uno
- Costos ocultos y errores comunes al usar tu crédito
- Preguntas Frecuentes
- El primer paso concreto
Qué es el crédito Infonavit y cómo funciona en 2026
El Infonavit (Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores) es un organismo que administra las aportaciones patronales obligatorias del 5% sobre el salario de todo trabajador formal en México, y que otorga créditos hipotecarios usando ese fondo acumulado como garantía y fuente de pago.
Esa definición simple esconde un detalle que sorprende a la mayoría: el crédito no es “tuyo” hasta que lo solicitas y precalificas. El dinero que se acumula en tu subcuenta de vivienda sigue siendo un ahorro de retiro hasta que decides usarlo para comprar, construir, ampliar o remodelar una vivienda — o hasta que te jubilas sin haberlo ejercido, momento en el que se suma a tu pensión.
El sistema de puntos: la pieza que nadie te explica bien
Infonavit no te dice “puedes pedir X pesos” de entrada. Primero calcula tu puntaje de precalificación, un número que resulta de combinar:
- Edad — entre más joven, más puntos (más años cotizando por delante)
- Salario mensual registrado — a mayor salario, mayor capacidad de pago
- Antigüedad laboral y continuidad de cotización — penaliza periodos de desempleo o informalidad
- Saldo acumulado en la subcuenta de vivienda — funciona como enganche implícito
Solo después de calcular ese puntaje —disponible en tu Estado de Cuenta o en el portal Mi Cuenta Infonavit— el sistema determina si precalificas y para qué rango de monto.
- Subcuenta de vivienda es el monto acumulado por las aportaciones patronales del 5% de tu salario, depositado de forma individual a tu nombre dentro de tu cuenta AFORE.
- Puntaje de precalificación es la calificación numérica que el Infonavit asigna a cada trabajador combinando edad, salario y antigüedad para determinar el monto máximo de crédito disponible.
- VSM (Veces Salario Mínimo) es la unidad histórica con la que se denominaban algunos créditos Infonavit antes de la transición a créditos en pesos, vigente todavía en créditos anteriores a la reforma.
Según el Infonavit (2026), el monto máximo del crédito hipotecario tradicional individual asciende a $2,935,000 MXN, condicionado a la capacidad de pago de cada derechohabiente, mientras que bajo el esquema Unamos Créditos —dos derechohabientes combinando su capacidad— el tope puede superar los $6,821,760 MXN (711.9 veces el salario mínimo mensual).
Por qué esto le importa al Consolidador
Si ya tienes una carrera consolidada y un salario competitivo, es tentador asumir que tu Infonavit “no rinde mucho” comparado con una hipoteca bancaria premium. Pero esa suposición suele estar mal calculada: muchos profesionales con salarios medios-altos descubren que su puntaje de precalificación les permite acceder a montos superiores al millón de pesos, combinados con tasas que ninguna institución bancaria iguala para perfiles equivalentes.
El error más común no es subestimar el Infonavit — es no verificar el puntaje real antes de descartarlo como opción frente a una hipoteca bancaria. Eso es exactamente lo que resolvemos en las siguientes secciones: cuánto puedes pedir, qué esquema te conviene y cómo se compara contra la alternativa bancaria.
Cuánto puedes pedir prestado: factores que determinan tu monto
El monto que puedes solicitar en Infonavit no es una cifra fija ni un porcentaje estándar de tu salario — es el resultado de cruzar tu puntaje de precalificación con tablas de capacidad de pago que el instituto actualiza periódicamente. Esto significa que dos personas con el mismo salario pueden precalificar para montos distintos si su edad o antigüedad difieren.
Los cuatro factores que pesan en tu monto máximo
| Factor | Efecto en el monto | Por qué importa |
|---|---|---|
| Salario mensual registrado ante IMSS | A mayor salario, mayor monto máximo y mejor tasa | Define tu capacidad de pago mensual estimada |
| Edad | Entre más joven, mayor monto disponible | Más años de cotización proyectada por delante |
| Antigüedad y continuidad laboral | Modelo T100: mínimo 6 meses consecutivos de cotización | Refleja estabilidad de ingreso a futuro |
| Saldo en subcuenta de vivienda | Puede sumarse como parte del monto o como enganche | Reduce el monto que necesitas financiar |
Según el Infonavit (2026), estos son montos máximos estimados por nivel salarial mensual:
| Salario mensual | Monto máximo estimado |
|---|---|
| $20,000 MXN | $722,285 MXN |
| $25,000 MXN | $815,151 MXN |
| $30,000 MXN | $983,685 MXN |
| $40,000 MXN | $1,310,432 MXN |
| Salario alto (tope) | hasta $2,935,000 MXN |
Cómo verificar tu puntaje real (no estimado)
- Entra a Mi Cuenta Infonavit con tu NSS y Clave Única de Registro de Población (CURP)
- Ve a la sección “Precalifica” o “Mi puntaje”
- Revisa el monto máximo, la tasa asignada y el esquema sugerido
- Compara ese monto contra el valor de la vivienda que buscas — la diferencia es lo que necesitarás cubrir con enganche o crédito complementario
Un dato que cambia decisiones: si tu monto precalificado no cubre el valor total de la vivienda que quieres comprar, no significa que el Infonavit “no te alcanza”. Existen esquemas como Cofinavit que combinan tu crédito Infonavit con un crédito bancario complementario — exactamente el tema de la siguiente sección.
Esquemas de crédito disponibles: Tradicional, Cofinavit, Conyugal y Apoyo Infonavit
No existe “un” crédito Infonavit — existen varios esquemas diseñados para situaciones distintas: comprar solo con tu puntaje, combinar tu crédito con el de tu pareja, complementarlo con financiamiento bancario, o usarlo como respaldo de un crédito hipotecario tradicional sin agotar tu saldo. Elegir el esquema equivocado es uno de los errores más caros y menos visibles del proceso.
Comparativa de esquemas disponibles en 2026
| Esquema | Para quién es | Cómo funciona | Tasa aproximada |
|---|---|---|---|
| Tradicional | Trabajador que precalifica solo y el monto cubre el valor de la vivienda | 100% del crédito viene de tu puntaje Infonavit | 3.69% – 10.45% anual fija, diferenciada por nivel salarial |
| Cofinavit | Trabajador cuyo monto Infonavit no alcanza el valor de la vivienda deseada | Combina tu crédito Infonavit con un crédito bancario complementario en un solo pago mensual | Tasa mixta — Infonavit + tasa bancaria del banco cofinanciador |
| Conyugal / Unamos Créditos | Parejas o cotizantes IMSS (no necesariamente casados) que combinan capacidad crediticia | Suma el puntaje y monto de ambos derechohabientes en un solo crédito | Tasa promedio ponderada entre ambos salarios |
| Apoyo Infonavit | Trabajador que ya tiene o quiere un crédito bancario tradicional pero busca usar su saldo Infonavit como respaldo | El crédito principal es bancario; Infonavit aporta el saldo de subcuenta como garantía o pago parcial | Tasa bancaria (generalmente más alta que Tradicional) |
Según el Infonavit (2026), el esquema Unamos Créditos —antes limitado a parejas casadas— ahora admite cualquier combinación de cotizantes IMSS: parejas en unión libre, amigos o hermanos, ampliando el acceso a montos combinados de hasta $6,821,760 MXN.
- Cofinavit es un esquema de crédito que combina el monto precalificado de Infonavit con un crédito hipotecario bancario adicional, integrados en una sola mensualidad.
- Derechohabiente es todo trabajador formal registrado ante el IMSS que cotiza al Infonavit y por tanto tiene derecho a solicitar crédito de vivienda.
- Unamos Créditos es la modalidad que permite sumar el monto de crédito de dos derechohabientes Infonavit para acceder a un monto combinado mayor.
Cómo elegir el esquema correcto sin sobrepagar
La decisión depende casi siempre de una sola variable: la brecha entre tu monto precalificado y el precio de la vivienda que buscas.
- Si tu monto Infonavit cubre el 100% del valor → Tradicional, sin complicaciones adicionales
- Si falta entre 20% y 50% del valor → Cofinavit suele ser más barato que un crédito bancario puro
- Si tu pareja también es derechohabiente y ambos precalifican → Unamos Créditos casi siempre maximiza el monto disponible al menor costo combinado
- Si ya decidiste ir con un banco por tasa o plazo → Apoyo Infonavit evita que tu saldo de subcuenta quede “atrapado” sin usarse
El error que cuesta más dinero a largo plazo es elegir Apoyo Infonavit por desconocimiento, cuando Cofinavit habría ofrecido una tasa mixta más baja para el mismo monto. Antes de firmar, vale la pena solicitar la simulación de los dos esquemas que apliquen a tu caso y comparar el CAT — no solo la tasa nominal.
Cuánto pagarás realmente: simulación de mensualidades
El monto que precalificas es solo la mitad de la ecuación. La otra mitad —la que define si el crédito es manejable o una carga— es cuánto saldrá de tu nómina cada mes durante los próximos 20 o 30 años. Infonavit calcula la mensualidad como un porcentaje fijo de tu salario, no como una cuota fija en pesos, lo que cambia por completo cómo debes planear tu presupuesto.
Por qué tu mensualidad no es un número fijo
A diferencia de una hipoteca bancaria tradicional donde pagas la misma cantidad en pesos cada mes, en el esquema Tradicional de Infonavit tu descuento vía nómina equivale a un porcentaje de tu salario. Esto significa que si tu salario sube, tu mensualidad en pesos también sube — y si baja, también baja.
- CAT (Costo Anual Total) es el indicador que integra la tasa de interés, comisiones y otros cargos en un solo porcentaje anual, y es el dato correcto para comparar créditos entre sí — no la tasa nominal.
- Amortización es el proceso mediante el cual cada pago mensual se distribuye entre capital (lo que reduce tu deuda) e intereses (el costo del préstamo).
- UDI (Unidad de Inversión) es una unidad de valor indexada a la inflación que algunos créditos Infonavit utilizan para ajustar el saldo del crédito con el tiempo.
Simulación con cifras concretas
| Salario mensual aprox. | Monto del crédito | Tasa anual (según salario) | Plazo | Mensualidad estimada | Total pagado al final |
|---|---|---|---|---|---|
| $20,000 MXN | $722,285 MXN | 6.0% | 20 años | ~$5,175 MXN | ~$1,242,000 MXN |
| $30,000 MXN | $983,685 MXN | 8.0% | 25 años | ~$7,593 MXN | ~$2,278,000 MXN |
| $40,000 MXN | $1,310,432 MXN | 10.0% | 30 años | ~$11,497 MXN | ~$4,139,000 MXN |
Según el Infonavit (2026), la tasa de interés es fija durante toda la vida del crédito y se asigna según el nivel salarial del trabajador al momento de la contratación — no cambia con el plazo elegido, solo el monto total de intereses pagados varía según cuántos años tomes para liquidar.
Una decisión que pocos consideran: pagos anticipados
El crédito Infonavit permite hacer aportaciones voluntarias adicionales para abonar a capital sin penalización. Adelantar pagos en los primeros años —cuando la proporción de intereses dentro de cada mensualidad es más alta— reduce de forma desproporcionada el total pagado al final, comparado con adelantar la misma cantidad en años posteriores.
Infonavit vs hipoteca bancaria: cuándo conviene cada uno
La comparación no debería reducirse a “cuál es más barato” — depende de tu situación salarial, tu horizonte de permanencia en la vivienda y si valoras más una tasa fija predecible o un descuento de nómina que se ajusta a tu ingreso. Estas son las variables que de verdad inclinan la balanza.
Comparativa directa por criterio
| Criterio | Infonavit (Tradicional) | Hipoteca bancaria |
|---|---|---|
| Tipo de tasa | Fija en pesos, diferenciada por nivel salarial | Fija o variable, definida en el contrato |
| Mensualidad | % de tu salario — sube o baja con tu ingreso | Monto fijo en pesos, no cambia con tu salario |
| Requisito de antigüedad laboral | Modelo T100: 100 puntos + 6 meses de cotización continua IMSS | Historial crediticio en buró + comprobación de ingresos |
| Tasa 2026 | 3.69% – 10.45% anual fija | Competitiva o menor para salarios altos con buen historial |
| Flexibilidad de monto | Limitado al puntaje de precalificación (hasta $2,935,000 individual) | Definido por capacidad de pago comprobada — puede ser mayor |
| Portabilidad si cambias de empleo | Se mantiene si sigues cotizando IMSS; se complica si eres independiente | No depende de tu situación laboral formal |
Según la CONDUSEF (2026), el CAT es el indicador correcto para comparar cualquier par de créditos hipotecarios entre sí, ya que integra comisiones y cargos adicionales que la tasa nominal por sí sola no refleja — comparar solo tasas nominales entre Infonavit y un banco puede llevar a conclusiones equivocadas.
Cuándo conviene más el Infonavit
- Tu salario registrado es medio o medio-bajo, donde las tasas Infonavit suelen ser más competitivas que las bancarias
- Prefieres no comprometer tu buró de crédito con una nueva línea hipotecaria
- Tienes estabilidad laboral formal proyectada a largo plazo (no planeas independizarte pronto)
- Ya tienes saldo acumulado considerable en tu subcuenta de vivienda que de otra forma no usarías hasta el retiro
Cuándo conviene más la hipoteca bancaria
- Tu salario es alto y calificas para tasas preferenciales bancarias que igualan o superan al Infonavit
- Buscas un monto mayor al que tu puntaje Infonavit permite, sin combinar esquemas
- Planeas dejar de cotizar IMSS en el mediano plazo (freelance, negocio propio, mudanza a EEUU)
- Prefieres una mensualidad fija en pesos, sin que tu pago cambie si tu salario sube o baja
No existe una respuesta universal. La pregunta correcta no es “¿cuál es mejor?” sino “¿cuál se ajusta mejor a mi salario actual, mi estabilidad laboral proyectada y el monto que necesito?” — y esa respuesta cambia de persona a persona.
Costos ocultos y errores comunes al usar tu crédito
El monto del crédito y la mensualidad no son el costo total de comprar con Infonavit. Hay una serie de gastos adicionales —algunos obligatorios, otros evitables— que sorprenden a quienes solo presupuestaron el enganche y el pago mensual. Conocerlos antes de firmar evita que el cierre de la compra se convierta en un problema de liquidez de último momento.
Los costos que casi nadie presupuesta
| Concepto | Costo aproximado | ¿Cuándo se paga? |
|---|---|---|
| Avalúo de la vivienda | 0.3% – 0.5% del valor de la propiedad | Antes de la formalización del crédito |
| Gastos de escrituración y notario | 4% – 6% del valor de la propiedad | Al momento de firmar la escritura |
| Seguro de vida y daños (obligatorio) | Incluido en la mensualidad, varía por edad y monto | Mensual, durante toda la vida del crédito |
| Comisión por apertura (según esquema) | Variable — más común en Cofinavit y Apoyo Infonavit | Al momento de la formalización |
| Investigación y manejo (algunos esquemas bancarios complementarios) | 1% aproximado del monto cofinanciado | Al momento de la formalización |
Según la CONDUSEF (2026), los gastos de escrituración y notariales representan, en conjunto, uno de los rubros más subestimados por los compradores primerizos de vivienda en México, ya que suelen calcularse como “trámite menor” cuando en realidad pueden superar el 5% del valor total de la propiedad.
Errores comunes que cuestan dinero real
- No verificar el estado físico y legal de la vivienda antes de comprar — el avalúo de Infonavit certifica el valor, no necesariamente el estado de mantenimiento ni la situación jurídica del predio.
- Elegir el plazo más largo disponible sin calcular el costo total — como se vio en la sección de mensualidades, extender el plazo reduce el pago mensual pero puede duplicar o triplicar el costo financiero total.
- No comparar el CAT entre Cofinavit y Apoyo Infonavit cuando ambos aplican — la diferencia de unas décimas en CAT, multiplicada por 20-30 años, representa decenas de miles de pesos.
- Ignorar las aportaciones voluntarias para abonar a capital — dejar pasar los primeros años sin abonos adicionales, cuando son más efectivos, reduce el ahorro potencial en intereses.
- No leer las condiciones del seguro obligatorio — algunos seguros incluidos tienen coberturas mínimas; verificar si conviene ampliarlas según tu situación familiar.
Ninguno de estos errores es exclusivo de Infonavit — son comunes en cualquier proceso hipotecario. Pero su impacto se siente más cuando el comprador asumió, de entrada, que “ya hizo la tarea” solo por revisar el monto y la tasa.
Preguntas Frecuentes
¿Cuánto dinero puedo pedir prestado con mi crédito Infonavit?
El monto depende de tu salario, edad y puntaje bajo el Modelo T100. Según el Infonavit (2026), el crédito tradicional individual alcanza hasta $2,935,000 MXN, mientras que el esquema Unamos Créditos (conyugal) puede superar los $6,821,760 MXN para salarios altos.
¿Qué diferencia hay entre Cofinavit y Apoyo Infonavit?
Cofinavit combina tu monto Infonavit con un crédito bancario complementario en una sola mensualidad cuando tu puntaje no cubre el valor total de la vivienda. Apoyo Infonavit usa tu saldo de subcuenta como respaldo de un crédito bancario principal, manteniendo el banco como acreedor central.
¿Conviene más el Infonavit o una hipoteca bancaria?
Depende de tu salario, estabilidad laboral y el monto que necesitas. Infonavit suele ser más competitivo para salarios medios y medios-bajos; una hipoteca bancaria puede igualar o superar esa tasa si tienes salario alto y buen historial crediticio en buró.
¿Cuánto necesito ahorrar además del enganche para cerrar la compra?
Entre 5% y 7% adicional del valor de la vivienda, cubriendo avalúo, escrituración, notario y comisiones según el esquema elegido. Según la CONDUSEF (2026), estos gastos suelen subestimarse por compradores primerizos al no considerarlos parte del presupuesto inicial.
¿Puedo pagar mi crédito Infonavit por adelantado sin penalización?
Sí, Infonavit permite aportaciones voluntarias para abonar a capital sin penalización. Adelantar pagos en los primeros años del crédito —cuando la proporción de intereses es mayor— reduce de forma más significativa el costo total financiero.
El primer paso concreto
Antes de comparar esquemas, tasas o bancos, hay un solo paso que determina todo lo demás: consultar tu puntaje real de precalificación en Mi Cuenta Infonavit. Sin ese número, cualquier comparación entre Tradicional, Cofinavit o una hipoteca bancaria es especulación.
Con tu puntaje en mano, el siguiente movimiento es simple: compararlo contra el valor de la vivienda que buscas. Si cubre el 100%, el camino es directo. Si no, ya sabes que Cofinavit o Unamos Créditos son las rutas a evaluar antes de descartar el Infonavit por completo.